VALUACIÓN DE VEHÍCULOS:
En Guatemala no existe un ente valuador de vehículos como en otros países. En Estados Unidos por ejemplo, existen 2 principales fuentes para determinar el valor Comercial o de Garantía para cualquier tipo de vehículo: www.kbb.com (Libro Azul) o www.nadaguide.com , del cual se basan las aseguradoras, tanto para asegurar como para pagar reclamos de pérdidas totales. Los valores de los vehículos son revisados mensualmente y manejan muchos parámetros de valuación, tales como:
1. Marca, Tipo, Modelo, Año
2. Millaje recorrido
3. Equipo Especial (Adicional al de agencia) con que cuenta
4. Accidentes reportados y Multas de tránsito
Debido a que en Guatemala no contamos con una herramienta como esta, es importante comprender lo que todas las pólizas de seguros establecen para valuar un vehículo:
1. La Suma asegurada: Si la suma asegurada es menor al valor de reposición o de mercado del vehículo, esta será la máxima responsabilidad de la compañía.
2. Valor Real en Efectivo del vehículo, en el momento de Ocurrir el siniestro.
3. Reponer el vehículo por otro de la misma MARCA, TIPO, MODELO Y AÑO. Hay que tomar nota que en este punto no menciona “USO”, ya que el mismo es subjetivo y no hay forma de comprobarlo en una pérdida total.
En todos los casos, la aseguradora tomará el valor que resulte menor. Es por ello que, antes de asegurar un vehículo o renovar una póliza, se debe tomar en cuenta estos 3 parámetros para establecer la suma asegurada correcta.
Cabe hacer la aclaración que en la póliza TODO RIESGO, exclusiva de Seguros G&T, establece el Valor en efectivo de mercado de la siguiente forma: “El Valor del vehículo al momento de ocurrir el siniestro considerando la depreciación por uso, o de lo que costaría reponer el vehículo con otro de la misma marca, tipo, USO, modelo y año”.
Al momento de asegurar un vehículo, la suma asegurada debe representar el “Valor de mercado o reposición del vehículo” al cual hay que adicionarle el valor de TODO EL EQUIPO ESPECIAL que no viene dentro del modelo de agencia (Vidrios Polarizados, Cola de Pato, Aros de Magnesio, Equipos de Sonido, Bocinas, etc.). Dicho equipo especial debe estar detallado en un endoso, como aceptación por parte de la compañía.
De la misma forma, en caso de Robo o Pérdida Total, se debe tener el cuidado de verificar que la aseguradora contemple dentro de su liquidación el Equipo Especial, sobre todo cuando ofrecen un pago menor a la suma asegurada.
Para corroborar valores de vehículos en Guatemala, también se pueden utilizar otros procedimientos, tales como:
1. Establecer el valor del mismo vehículo, solo que en el último modelo (2,010 en este caso) y depreciarlo hasta llegar al año del vehículo que se desea valuar. Técnicamente un vehículo se deprecia un 10% solo por el hecho de sacarlo de la Agencia. Adicionalmente, aunque no todos los vehículos se deprecian de la misma forma, se toma como acostumbrado depreciar un promedio de 10% anual por uso. Es por ello que el primer año indican un 20% de depreciación y el resto de años un 10%. Hay algunas aseguradoras que aplican al segundo año un 15% de depreciación, pero dicha política no tiene respaldo técnico.
2. Para vehículos rodados, puede tomarse también como base la valuación en Estados Unidos, proporcionada por www.kbb.com o www.nadaguide.com , tomando en cuenta que dichas valuaciones son en excelente estado y que aparte se debe contemplar los impuestos correspondientes.
3. Directamente cotizar en predios un vehículo igual o muy similar. Incluso, utilizando los anuncios de prensa o los predios virtuales, tales como www.gpautos.net .
Ni el agente o corredor de seguros, ni la aseguradora tiene la obligación de valuar su vehículo, pero existen quienes manejan el término RENOVACIÓN AUTOMÁTICA, estableciendo parámetros de depreciación de vehículos. Lo importante a considerar es que, aunque sean ellos quienes establezcan el valor cada año, este hecho no representa responsabilidad alguna por parte de la aseguradora. Al momento de la pérdida o robo total, procederán a revisar la suma asegurada y si no corresponde al valor de mercado, aplicarán el procedimiento indicado en este documento.
También hay que considerar que pudieron instalarle al vehículo, equipo especial de un año a otro, por lo que renovarla automáticamente y aceptar el valor establecido en la póliza por la aseguradora y/o el agente o corredor de seguros, no debe ser la norma.
En el caso de los vehículos financiados, cuyo préstamo está atado a una póliza de seguros obligatoria, de igual forma se debe exigir la respectiva depreciación anual, ya que hay Bancos que al sacar la proyección de pagos del préstamo a mas de un año, incluyen en la misma el valor de la prima del seguro sin modificación durante todo el financiamiento. El cálculo de la prima es directamente proporcional al valor del vehículo, por lo que, de no disminuir la prima, significa que NO DISMINUYEN LA SUMA ASEGURADA, pero tampoco significa que aceptan esa responsabilidad en caso de pérdida o robo total.
Como ven, los procedimientos son diversos y a veces confusos, por lo que es indispensable contar con un asesor que les oriente sobre cada caso particular, de tal forma que aseguren correctamente sus vehículos y no paguen prima de mas.
Si desean asegurar su vehículo o están por renovarlo, permítannos asesorarles técnica y responsablemente, presentándoles todas las opciones que el mercado de seguros en Guatemala ofrece.
Cordialmente,
Luis Roberto Tobar
Presidente
www.innovaseguros.es.tl
